Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


Felmondta a bank a szerződésem...

2014.04.02

 Felmondta az Erste a szerződésem !

 

17.000.000 Ft-t vettem fel 2007 tavaszán kedvenc bankomtól. CHF elszámolás, öt éves lakáskasszával kombinálva. A teljes futamidő húsz év.

 

Mivel elképesztő mértékben emelte a törlesztő részleteket a bank, jó ideje nem fizetem rendesen. Nincs annyi jövedelmünk.

 

11.890.000 Ft a felmondásig a törlesztő részletek összege, ha végig fizetem a felmondásig, ennyit fizettem volna összesen. Ez az összeg nem tartalmazza azt az összeget amit az államunk lakáskassza kamatként, állami támogatásként adott…. a banknak.

 

25.470.000 Ft a jelenleg fennálló tartozásom. Ez az összeg nem tartalmazza az elmaradásaimat és a késedelmi kamatokat. Ez a tőketartozásom.

 

Elképesztő számok ugye?

 

Sokan vagyunk így az országban. Több százezren.

 

Több kérdés is felmerül.

 

Mennyi kölcsönünk valódi díja, mennyi az összesen fizetett kamat? Ha tovább fizetném a törlesztéseket, akkor összesen mennyit kellene visszafizetnem?

 

A számításhoz használhatjuk a THM képletét:

 

en-01.png

Fontos: deviza elszámolás kölcsönök esetén a képletbe forintösszegeket kell írni! Azért, mert ezek forintkölcsönök és nem devizakölcsönök.

 

Bal oldalon nem a 17.000.000 forint szerepel, hanem esetemben 16.740.000 forint van, mivel 260.000 forint különféle költséget levont a bank. A THM képlet figyelembe veszi a kezdeti költségeket (pontosabban egy részét).

 

Bal oldalon csak a törlesztő részlet szerepel és a THM.

 

Figyelsz?

 

Nincs a képletben sem kamatláb, sem kezelési költség, sem árfolyamrés, sem konverziós díj. Kizárólag csak a törlesztő részlet forintban. Teljesen mindegy, miként babrálta ki a bank, hogy mennyit fizessél. Csak a végeredmény számít: mennyit fizettél hónapról hónapra forintban.

 

Nálam ez így alakult:

 

en-02.png


A lakáskasszás időszak után van ugrás a törlesztő részletben.

 

Ha most azonnal kifizetem a tőketartozásom, a THM 15,23%.

 

A bank a szerződésbe 6,16% THM-t írt. Mint tudjuk a THM nem tartalmazza a kamat- és az árfolyamkozkázatot.

 

Így már összehasonlítható az ígéret és a valóság. 6,16%-ból lett 15,23%. Ebben nincsen elmaradás, késedelmi kamat, ez a rendesen fizetett törlesztés és egy előrehozott végtörlesztés.

 

Mi van akkor, ha tovább fizetem rendesen a törlesztő részleteket?

 

A CHF árfolyama így alakult 1990-től számítva.


en-03.png

 

 

Természetesen nem tudjuk, hogy a hátralévő 13 évben miként fog változni az árfolyam, egyrészt számolok úgy hogy a forint nem romlik egy fillért sem (zöld vonal), így a törlesztő részlet változatlan marad, másrészt számolok évenként 3,5% törlesztő részlet emelkedéssel (piros vonal). Nagyon valószínű hogy a két érték között lesz valahol.

 

A 3,5% a 2000 és 2014 közti árfolyamváltozásból jött ki (saját számolás).

 

en-04.png

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

A törlesztő részletek, az összesen fizetett összeg és a tényleges THM a két változatra:

 

 

en-05.png

 

 

Most így elnézve az ábrát, a zöld vonalú változat nem tűnik elég valószínűnek…

 

Az a 61 millió forint meg nagyon-nagyon durva!

 

Arra most nem térek ki, hogy a kamatemelések jogosak-e, van-e a kezelési költség mögött szolgáltatás, az árfolyamrés megalapozott-e és közölte-e velem a szerződésben az Erste? Ezek a kérdések már a bíróságon vannak. Pontosabban 2,5 éve vándorolnak a különböző bíróságok között.

 

Egy biztos. Egy ehhez hasonló ismertetéssel nem sok „devizahitelt” adtak volna el a bankok 2003 és 2008 között.

 

Nézd csak a CHF árfolyamát! Nahát, hogy pont ez időszak alatt nem gyengült a forint az alpesi valutához képest?!

 

Micsoda véletlen!

 

(valószínüleg ezt az egész számítást csatolni fogom a peremhez)