Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


THM észrevételek NGM-PSZÁF-GVH

2013.05.02

 Tisztelt Nemzetgazdasági Minisztérium!                                            ugyfelszolgalat@ngm.gov.hu                        Tisztelt Gazdasági Versenyhivatal!                                         ugyfelszolgalat@gvh.hu

                 Tisztelt Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete!            ugyfelszolgalat@pszaf.hu

 

Szeretnék választ kapni az alábbiakban ismertetett két problémára.

A 83/2010. (III. 25.) számú kormányrendelet (a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről) a megelőző 41/1997. (III. 5.) kormányrendelethez (a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről) képest több jelentős változást tartalmaz.

 

Az egyik az, hogy a lakás-takarékpénztári szerződéssel kombinált jelzáloghiteleknél előírja, hogy figyelembe kell venni a havi befizetéseknél a takarékpénztári befizetéseket.

 

8. § (1) Lakás-előtakarékossági szerződéssel vagy életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni a (2)-(5) bekezdésben foglaltaknak megfelelően.

(2) A lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak történő fizetéseket a fogyasztó szerződése szerinti gyakorisággal kell figyelembe venni azzal, hogy azok esedékességének napjaként a hitelezőnek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni.

(3) Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakás-takarékpénztártól történő hitelfelvétellel nem kell számolni és a lakás-takarékpénztárnak fizetendő számlanyitási díjnak a megtakarítási részre eső összegét kell figyelembe venni.

 Ezzel az egy jogszabályponttal kapcsolatban szeretnék két problémát jelezni.

A PSZÁF honlapján található „Hitelkalkulátor”, mely a THM értékét is kiszámolja, nem tartalmazz lakás-takarékpénztári befizetés bemenő adatot: a „lakás-takarékpénztárnak történő fizetéseket a szerződés szerinti gyakorisággal”.  Ezen kívül nem lehet megadni a „számlanyitási díjat sem”. A türelmi időt ugyan hónapokban meg lehet adni, de ezeket az adatokat sajnos nem lehet. Véleményem szerint nem felel meg a jelenlegi jogszabálynak a PSZÁF „Hitelkalkulátora”.

 

thm-hitelkalkulator-pszaf-bemeno-adatok.jpg

 

http://apps.pszaf.hu/hitkalk/DCCInput.aspx

A szerződések alapján a lakástakarék-pénztárban összegyűlt összeg az állami támogatással és a kamatokkal kiegészítve kerül előtörlesztésre. A másik probléma, az hogy a jogszabály viszont értelmezésem szerint csak a havi befizetéseket tartalmazza.

Egy konkrét példa talán segít megvilágítani a problémát:

            Számláján a kiutaláskor a következő összegeket tartottuk nyílván:

            Betétbefizetések és arra jóváírt kamatok:               1.275.891,00 Ft

            Jóváírt állami támogatás és arra jóváírt kamatok:    375.633,00 Ft

            Összesen:                                                           1.651.524,00 Ft

 

A jogszabály szerinti THM figyelembe veszi 60 hónapon keresztül a havi 20.000 Ft-os befizetéseket, mely összesen 1.200.000 Ft. Viszont nem veszi figyelembe a kamatokat és az állami támogatást melynek összege 451.524 Ft.

Másként fogalmazva, a jogszabály a 1.651.524 Ft-ból csak 1.200.000 Ft-t vesz figyelembe a THM számításánál.  

Meglátásom szerint a THM számítás során az előtörlesztés idején számításba kell venni a kamatokat és az állami támogatást is kamatostul.

Az említett két hiányosság szerintem nem teszi lehetővé, hogy fogyasztók  a különböző hiteltermékeket összehasonlítsák. A fogyasztó nem tud megfontoltan, a valós adatok alapján dönteni. A THM nem tölti be a célját, nem segít összehasonlítani különböző hiteltermékeket.

 

Végül egy kérdést szeretnék megfogalmazni, a lakástakarék-pénztári kombinált hiteltermékek esetén milyen előírás volt a THM számítására 2010 előtt, amikor a 41/1997. kormányrendelet volt életben?

 

Várom álláspontjukat a két észrevétellel kapcsolatban és a feltett kérdésre a választ.

 

Üdvözlettel:

 

Szabó József

a Hiteles Mozgalom egyik alapítója

 

 

Budapest, 2013. május 2.