Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


Levél a Kúria Elnökének - 2014.05.01. 1/3 rész

2014.05.01

 Tisztelt Kúria!

      Tisztelt Dr. Darák Péter elnök úr!

 

 

2013. június 1.-én írtunk a Kúria részére egy alapos elemzést a Teljes Hiteldíjmutatóval és az árfolyamréssel kapcsolatban. Ebben tételesen cáfoltuk a legfőbb ügyész valótlanságait és azt a végkövetkeztetését, mely szerint az árfolyamrés nem okoz költséget a kölcsön felvevőjének.

 

Pénzkölcsönök esetén egy összegben vagy részletekben kell visszafizetni azt a pénzt, amit a kölcsön felvevője kapott valamint még azt az összeget melyet a pénz használatáért fizetni kell.

 

A pénz használatáért leginkább a kamattal kell fizetni, azonban a bankok nagyon sok féle díjat, költséget felszámolnak. Emiatt lehetetlen megismernie a fogyasztónak, hogy számára mennyibe is  kerül a valójában a pénzkölcsön.

 

A jogalkotók a fogyasztók érdekében hozták létre a kölcsönök mutatószámát, a Teljes Hiteldíjmutatót, a THM-et.

 

 

kur-01.png

 

http://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak/iranytu_jobbmenu/thm/johatudja_thm.html?query=tejes%20hiteld%C3%ADj%20mutat%C3%B3%20(THM)

 

A THM nem csak nagyon fontos, hanem nagyon pontos is, mivel a képlete a kölcsön legfontosabb adatait tartalmazza.

 

Mik a kölcsön legfontosabb adatai?

Mennyi pénzt kaptunk kölcsön és összesen mennyit kell visszafizetni.

 

A THM képlete pontosan ezeket veszi számításba: mennyi kölcsönt kapott valójában a fogyasztó, mennyit kell összesen a törlesztő részletekkel visszafizetni, vagyis hány törlesztő részlet van és mekkora összegűek a törlesztő részletek.

 

Jogszabály írja elő, hogy ezeket az adatokat minden kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell. Amelyik szerződés nem tartalmazza a kölcsön összegét vagy a törlesztőrészlet nagyságát esetleg a törlesztések számát, az a szerződés semmis.

 

Akkor is semmis a szerződés, ha nem tartalmazza a THM-et.

 

Nagyon gyorsan megismerhetők a legfontosabb összefüggések és a kölcsönök jellemző adatai az MNB honlapján lévő THM kalkulátor segítségével.

 

https://apps.mnb.hu/hitkalk/DCCInput.aspx

 

A következő számítások során számoljunk 3.000.000 Ft összegű kölcsönnel és 5 év futamidővel. 

 kur-02.png

 

 

 

Amennyiben  a bank semmilyen díjat, költséget, kamatot nem számol fel, pontosan annyit kell visszafizetnünk, amekkora összeget kaptunk. 

 

kur-03.png

 

A számítás eredménye, a törlesztő részlet 50.000 Ft.

 

5 év alatt (60 hónap), mivel nincsenek költségek, csak a kölcsön kapott összeget, 6.000.000 Ft-t kell összesen visszafizetni.

Mivel nincsen semmilyen költség, a THM 0%.

 

  

Tételezzük most fel, hogy a bank évi 5% kamatot kér a kölcsön adott pénz használatáért.

 

kur-04.png

 

Megnött a törlesztőrészlet (50.000 Ft-ról 56.614 Ft-ra), mivel az már kamatot is tartalmaz.

 

A fogyasztónak már nem csak a kölcsön kapott 3.000.000 Ft-t („tőke, a hitel összege”) kell vissza fizetni, hanem összeségében 396.822 Ft kamatot is.

 

A THM képletbe az 56.614 Ft törlesztő részletek kerülnek, a kölcsön kapott 3.000.000 Ft és a 60 törlesztő részlet.

A THM ezekkel az adatokkal  5,11%.

 

Amenniyben a bank kamatot számol fel a pénz használatáért, nő a törlesztő részlet. A magasabb törlesztő részlet költséget jelent a fogyasztónak, és az magasabb költség a THM-ben megjelenik. Ha a bank kamattal számolja a törlesztő részletet, költséget okoz a fogyasztónak.

 

Amennyiben a bank megemeli a kamatot a duplájára, vagyis a kamatlábat 10%-ra növeli, akkor nő a kamat költsége is. 824.468 Ft-ra nő a korábbi 396.822 Ft-ról.

 

 

Magasabb lesz a törlesztő részlet is 10%-os kamatnál, 63.741 Ft, a korábbi 5%-os kamatnál lévő 56.614 Ft helyett. 

 

kur-05.png

 

A magasabb törlesztő részlet miatt természetesen magasabb a THM is. A THM 5,11 %-ról 10,46%-ra nő.

 

Jelentősen nőtt a havi törlesztő részlet, sokkal többet kell fizetnie a fogyasztónak a kölcsön adott pénz használatáért.

 

A növekedést mutatja a megnövekedett THM is.

 

Ha nő a fogyasztó költsége, nő a THM is.

 

 

A következő példában a bank nem kamatot alkalmaz, hanem szerződéskötéskor (folyósítás) különböző díjakat számol fel. A példában pontosan annyi díjat összességében, amennyi a kamatbevétel volt az 5%-os kamatozású példában, vagyis 396.822 Ft a „folyósításkor fizetendő egyszeri költség.

 

 

kur-06.png

 

A futamidő alatt, a 60 hónap alatt a kölcsön összegét fizeti vissza a fogyasztó, 60 x 50.000 Ft=3.000.000 Ft.

A THM képletbe így az 50.000 Ft törlesztő részletek kerülnek.

 

Másik adatként a THM képlet azonban nem 3.000.000 Ft-tal számol, mivel a fogyasztó nem tudott valójában ekkora összeget saját céljaira elkölteni, hanem  2.603.178 Ft. A THM képlet szerint a 3.000.000 Ft-ból le kell vonni a folyósításkor fizetett egyszeri költséget.

 

Ebben a példában a fogyasztó már a folyósításkor kifizeti a banknak a pénzkölcsön használatának a díját, a törlesztőrészletek fizetésekor már nem fizet díjat, csak a kölcsön kapott pénzt törleszti.

 

A felszámolt díjat, a költséget most is megmutatja a THM. Ez esetben a THM 5,88%.

 

 

A fogyasztó ugyanazt a díjat fizeti az 5%-os kamat esetén is és az egyösszegű díjazású kamatmentes kölcsön esetén is. Mindkét esetben a fogyasztó költsége 396.822 Ft. Azonban az első esetben, 5% kamatozásnál a THM 5,11% volt, most sokkal magasabb, a THM 5,88 %.

 

Itt mutatkozik meg a THM képlet pontossága!

 

A THM képlet figyelembe veszi, hogy a kölcsön költségét a futamidő során mikor fizeti meg a fogyasztó, a futamidő elején, vagy a futamidő végén.

 

Most térjünk rá a  deviza elszámolású kölcsönökre. A jogszabály szerint ezek THM-jét úgy kell számolni, hogy a képletbe forint összegeket kell írni. Ezeknél a kölcsönöknél forint a kölcsön kapott összeg és forint a törlesztőrészlet is.

 

 

Ha nincs semmilyen költség, és a vételi és eladási árfolyam megegyezik, akkor a THM nulla.

 

kur-07.png

 

A törlesztő részlet 50.000 Ft.

 

Ha a bank úgy számol, hogy  1%-kal kisebb a vételi árfolyam, mint a középárfolyam és 1%-kal magasabb az eladási árfolyam mint a középárfolyam, akkor nő a törlesztő részlet.

 

 

Legyen a számolás során a CHF középárfolyama 160 Ft, így a vételi árfolyam: 158,40 Ft, eladási árfolyam 161,60 Ft.

 

 

kur-08.png

 


A vételi és eladási árfolyam használata pontosan számolható költséget jelent. A Magyar Nemzeti Bank THM kalkulátora „árfolyamrés miatt költségnek” nevezi ezt a költséget.

 

Az, hogy a vételi és eladási árfolyam alkalmazása a törlesztő részlet kiszámításánál költséget okoz, nem új információ.  A PSZÁF időszakában (2006-tól) is ugyanez a THM kalkulátor volt elérhető.

http://m.hvg.hu/app//gazdasag/20060104pszaf

 

 

Az árfolyamrés miatti költség 60.606 Ft.

A költség miatt növekszik a törlesztő részlet 51.010 Ft-ra.

 

Az árfolyamrés miatt növekvő törlesztő részlet megjelenik a THM-ben.

 

A számításunkban az árfolyamrés miatti THM 0,79%.

 

 

A bankok többsége az eddig eltelt futamidő során az árfolyamrést jelentősen növelte.

 

Ha a bank már úgy számol, hogy  2%-kal kisebb a vételi árfolyam, mint a középárfolyam és 2%-kal magasabb az eladási árfolyam mint a középárfolyam, akkor nő a törlesztő részlet.

 

 

Az előző 160 forintos CHF középárfolyammal a vételi árfolyam: 156,80 Ft, eladási árfolyam 163,20 Ft. 

 

kur-09.png

 

Ha bank magasabb árfolyamréssel számol, az nagyobb költséget jelent a fogyasztónak.

 

Az árfolyamrés miatti költség 122.449 Ft.

 

A magasabb költség magasabb törlesztő részletet eredményez, mely most már 52.041 Ft.

 

 A magasabb törlesztő részlet megmutatkozik a THM-ben is, mely 1,6%-ra nőtt.

 

-folyt köv -