Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


NE FOGADD EL A NAPI KAMATSZÁMÍTÁST!

2015.06.04

frissítve: 2015.06.05.

 

Forintosítást követően a bankok küldik az új szerződéseket, az értesítő levélben már közölték a főbb paramétereket.

 

Vannak bankok melyek naptári napokkal számolnak.

Mit jelent ez?

 

Egy egyszerű hasonlat:

 

Tudjuk, hogy fél év 6 hónap. 10 mFt kölcsön és 6% kamatláb esetén, az éves kamat 600.000 Ft. A fél éves a fele, 300.000 Ft  A bank viszont ennél többet számol! A bank 305.000 Ft kamatot számol fel!

 

A napi kamatszámítás esetén a bank kiszámolja, hogy egy napra mennyi kamat esik. Ekkor egy évet 360 nappal számol. Mi tudjuk mindannyian hogy ez nem igaz, mert egy  év 365 nap, kivéve a szököéveket, amikor van február 29.-e is, ekkor egy év 366 nap.

 

A bank a havi tényleges kamat összeg kiszámolásánál viszont tényleges napokkal számol.

 

Így Te évente 5-6 nappal többet fizetsz mint az indokolt!

 

Ez trükkös bevétel, haszon a banknak és indokolatlan költség Neked. Ez tisztességtelen.

 

A törvény szerint a banknak időarányos kamat jár a kölcsönösszeg után.

 

Ez a számolás valójában törvénytelen, mert nem időarányos kamatot fizetsz, hanem többet

 

Figyelj, mert a bankod lehet hogy be akar csapni.

 

Ne fogadd el a napi számítást!

 

Nincs jogszabály, mely előírná a 360 napos évet!

 

A bank hivatkozhat a saját ÁSZF-jére. Ez nem jelent semmit, Te nyilatkozhatsz, hogy a Te szerződési akaratod az, hogy egy év 365 nap és nem vagy hajlandó eltérni ettől. Nem vagy hajlandó többet fizetni egy trükkös számolás miatt! Az ÁSZF nem szentírás! A szerződésbe bele lehet írni, hogy az ÁSZF pontjától eltértek közös akarattal.

 

napi-000000.png

 

Lépj saját érdekedben!

 

Most három blokk következik:

 

  1. A trükk bemutatása egy konkrét példán keresztül.
  2. Csemege
  3. Meglepi
  4. Papp Péter kiegészítés - úniós jog

 

 

 

 

A trükk bemutatása egy konkrét példán keresztül.

 

Ez a táblázat két  korábbi írásból ismerős lehet. Feltűnt, hogy a kamat nem csökken, hanem néha-néha nő, miközben az adósság csökken.

 

Volt aki írta (nem nekem, pedig ismer még a Parlament Fogyasztóvédelmi bizottságából) elég sok helyen, hogy a bank biztos napi kamatozással számol. Tehát nincs itt semmi csalás, semmi elszámolás.

 

Nézzük a táblázat adatait, és végezzünk pár nagyon egyszerű számítást.

 

napi-0001.png

 

Beírjuk a táblázat szükséges adatait egy Excelbe.

 

napi-01.png

 

Kiszámoljuk a napok számát (két fizetés közti nap). Az idei év 365 nap, jövőre szőkőév lesz, így az év 366 napból fog állni.

 

Kiszámoljuk az éves kamatösszeget: a havi  kamatösszeget elosztjuk a két fizetési dátum közt eltel nappal és megszorozzuk az év napjainak a számával.

 

.

 

 

napi-02.png

 

 

Meg kell keresni az elszámoló levélben, hogy mennyi az induló adósság. Majd csupán egy osztás, és megkapjuk a kamatlábat.

 

napi-03.png

 

A kamatláb szinte mindig 8,01%, az első hónapban kicsit kevesebb.

Nézzük mennyit ír a tájékoztató levél?

 

napi-04.png

 

Ez bizony kevesebb, a kamatláb 7,9%

 

Keresgéljünk még a levélben, hopp, itt is vannak adatok!

 

 

napi-05.png

 

 

 

A kamatláb itt is 7,9%, a törlesztő részlet is egyezik az előzővel, viszont az adósság kevesebb. Ház ez miként lehet?

De most ne menjünk ebbe az irányba, minket most a kamat érdekel.

 

Számolunk évi 360 nappal. Igaz, hogy nem ennyi nap van egy évben, de próbáljuk meg.

 

 

 

napi-06.png

 

 

Pompás kijött pontosan a várt 7,9%. Csupán az első hónap más.

 

Mi lehet az ok? Hát persze, két különböző adósság adatunk van ugyanarra az időpontra!

 

Most azonban ne számoljunk a másik, a kisebb adattal, hanem a táblázat adatából számoljuk ki az adósságot.

 

Adjuk hozzá az első törlesztő részlet utáni adóssághoz az első törlesztő részlet tőketörlesztését, és ekkor megkapjuk az induló adósságot.

 

napi-07.png

Nahát ez különbözik az előző két adósság értéktől!

 

Ugyanarra az adósságra már 3 összegünk van!!!!!!!!

 

 Számoljunk ezzel az induló adósság összeggel:

napi-08.png

Elértük a célt! Kijött a 7,9% a táblázat adataiból!

 

Tudjuk már, hogy miként számolt a bank!

 

Most számoljuk ki úgy, hogy egy év 12 hónap!

 

napi-09.png

 

 

Megtaláltuk a kérdésünkre a választ. Azért nem csökken a kamatösszeg a törlesztő részletben úgy ahogy kellene, mert a bank egy évet 360 nappal számol.

 

Miért jó ez a banknak?

 

 

napi-10.png

 

11 hónapot tartalmaz a táblázat, amiből eddig számoltunk. A bank trükkös számolásának eredménye több mint 28.000 Ft. Ez a bank haszna!

Egy évben nagyjából 30.000 Ft.

 

Ha ezt a számolást eljátssza a bank 10.000 ügyféllel, akkor 300 millió forint tiszta haszon. Évente!

 

Már meg is van az igazgató éves prémiuma! Hát nem megérdemli?

 

Persze ugyanennyi kiadás költség az adósnak. Ő meg, ha hagyja magát fizessen csak... - gondolja a bank.

 

Eddig a bank táblázatában lévő adataival számoltunk.

 

Most számoljuk ki, mennyi valójában a kamat és a törlesztő részlet. Most tehát nem a táblázat adataiból számolunk, hanem az adósság kezdeti értékeiből és 7,9% kamatlábbal számolunk. Az annuitás képlet segítségével kiszámoljuk a pontos törlesztő részletet és azon belül azt, hogy mikor menyni a kamatösszeg és mennyi marad tőke részletnek.

 

napi-11.png

 

Csökkent tehát a törlesztő részlet is!

 

 

 

 

 

Csemege

 

Honnét származik az a 360 napos számolás? Nézzük a szakirodalmat.

 

 

napi-12.png

 

napi-13.png

 

 

napi-14.png

 

 

http://193.6.12.228/uigtk/uipz/hallgatoi/penzugyi_szamitasok.pdf

 

 

 

Meglepi

 

Évek óta hangoztatom az MNB honlapján lévő THM kalkulátor fontosságát. Pompás dolgokra lehet rájönni.

Most nézzük, hogyan számol az MNB, a Bankfelügyelet, a Fogyasztóvédelem?

 

Beírjuk az induló értékeket. Az eredmény:

 

napi-15.png

 

napi-17.png

 

napi-18.png

 

Az MNB jól számol, azt az eredményt hozza ki, mint mi az imént az Excelben.

 

Vagyis az MNB is „egy év 12 hónappal számol!

 

Nézd, milyen szépen csökkennek a kamatok hónapról hónapra!

 

napi-16.png

 

Az adósság így csökken:

 

napi-19.png

 

https://apps.mnb.hu/hitkalk/

 

 

Papp Péter kiegészítés - úniós jog

 

 

napi-x01.png

 

napi-x02.png

http://www.fogyvedok.hu/98_7_EK.pdf