NE FOGADD EL A NAPI KAMATSZÁMÍTÁST!
frissítve: 2015.06.05.
Forintosítást követően a bankok küldik az új szerződéseket, az értesítő levélben már közölték a főbb paramétereket.
Vannak bankok melyek naptári napokkal számolnak.
Mit jelent ez?
Egy egyszerű hasonlat:
Tudjuk, hogy fél év 6 hónap. 10 mFt kölcsön és 6% kamatláb esetén, az éves kamat 600.000 Ft. A fél éves a fele, 300.000 Ft A bank viszont ennél többet számol! A bank 305.000 Ft kamatot számol fel!
A napi kamatszámítás esetén a bank kiszámolja, hogy egy napra mennyi kamat esik. Ekkor egy évet 360 nappal számol. Mi tudjuk mindannyian hogy ez nem igaz, mert egy év 365 nap, kivéve a szököéveket, amikor van február 29.-e is, ekkor egy év 366 nap.
A bank a havi tényleges kamat összeg kiszámolásánál viszont tényleges napokkal számol.
Így Te évente 5-6 nappal többet fizetsz mint az indokolt!
Ez trükkös bevétel, haszon a banknak és indokolatlan költség Neked. Ez tisztességtelen.
A törvény szerint a banknak időarányos kamat jár a kölcsönösszeg után.
Ez a számolás valójában törvénytelen, mert nem időarányos kamatot fizetsz, hanem többet
Figyelj, mert a bankod lehet hogy be akar csapni.
Ne fogadd el a napi számítást!
Nincs jogszabály, mely előírná a 360 napos évet!
A bank hivatkozhat a saját ÁSZF-jére. Ez nem jelent semmit, Te nyilatkozhatsz, hogy a Te szerződési akaratod az, hogy egy év 365 nap és nem vagy hajlandó eltérni ettől. Nem vagy hajlandó többet fizetni egy trükkös számolás miatt! Az ÁSZF nem szentírás! A szerződésbe bele lehet írni, hogy az ÁSZF pontjától eltértek közös akarattal.
Lépj saját érdekedben!
Most három blokk következik:
- A trükk bemutatása egy konkrét példán keresztül.
- Csemege
- Meglepi
- Papp Péter kiegészítés - úniós jog
A trükk bemutatása egy konkrét példán keresztül.
Ez a táblázat két korábbi írásból ismerős lehet. Feltűnt, hogy a kamat nem csökken, hanem néha-néha nő, miközben az adósság csökken.
Volt aki írta (nem nekem, pedig ismer még a Parlament Fogyasztóvédelmi bizottságából) elég sok helyen, hogy a bank biztos napi kamatozással számol. Tehát nincs itt semmi csalás, semmi elszámolás.
Nézzük a táblázat adatait, és végezzünk pár nagyon egyszerű számítást.
Beírjuk a táblázat szükséges adatait egy Excelbe.
Kiszámoljuk a napok számát (két fizetés közti nap). Az idei év 365 nap, jövőre szőkőév lesz, így az év 366 napból fog állni.
Kiszámoljuk az éves kamatösszeget: a havi kamatösszeget elosztjuk a két fizetési dátum közt eltel nappal és megszorozzuk az év napjainak a számával.
.
Meg kell keresni az elszámoló levélben, hogy mennyi az induló adósság. Majd csupán egy osztás, és megkapjuk a kamatlábat.
A kamatláb szinte mindig 8,01%, az első hónapban kicsit kevesebb.
Nézzük mennyit ír a tájékoztató levél?
Ez bizony kevesebb, a kamatláb 7,9%
Keresgéljünk még a levélben, hopp, itt is vannak adatok!
A kamatláb itt is 7,9%, a törlesztő részlet is egyezik az előzővel, viszont az adósság kevesebb. Ház ez miként lehet?
De most ne menjünk ebbe az irányba, minket most a kamat érdekel.
Számolunk évi 360 nappal. Igaz, hogy nem ennyi nap van egy évben, de próbáljuk meg.
Pompás kijött pontosan a várt 7,9%. Csupán az első hónap más.
Mi lehet az ok? Hát persze, két különböző adósság adatunk van ugyanarra az időpontra!
Most azonban ne számoljunk a másik, a kisebb adattal, hanem a táblázat adatából számoljuk ki az adósságot.
Adjuk hozzá az első törlesztő részlet utáni adóssághoz az első törlesztő részlet tőketörlesztését, és ekkor megkapjuk az induló adósságot.
Nahát ez különbözik az előző két adósság értéktől!
Ugyanarra az adósságra már 3 összegünk van!!!!!!!!
Számoljunk ezzel az induló adósság összeggel:
Elértük a célt! Kijött a 7,9% a táblázat adataiból!
Tudjuk már, hogy miként számolt a bank!
Most számoljuk ki úgy, hogy egy év 12 hónap!
Megtaláltuk a kérdésünkre a választ. Azért nem csökken a kamatösszeg a törlesztő részletben úgy ahogy kellene, mert a bank egy évet 360 nappal számol.
Miért jó ez a banknak?
11 hónapot tartalmaz a táblázat, amiből eddig számoltunk. A bank trükkös számolásának eredménye több mint 28.000 Ft. Ez a bank haszna!
Egy évben nagyjából 30.000 Ft.
Ha ezt a számolást eljátssza a bank 10.000 ügyféllel, akkor 300 millió forint tiszta haszon. Évente!
Már meg is van az igazgató éves prémiuma! Hát nem megérdemli?
Persze ugyanennyi kiadás költség az adósnak. Ő meg, ha hagyja magát fizessen csak... - gondolja a bank.
Eddig a bank táblázatában lévő adataival számoltunk.
Most számoljuk ki, mennyi valójában a kamat és a törlesztő részlet. Most tehát nem a táblázat adataiból számolunk, hanem az adósság kezdeti értékeiből és 7,9% kamatlábbal számolunk. Az annuitás képlet segítségével kiszámoljuk a pontos törlesztő részletet és azon belül azt, hogy mikor menyni a kamatösszeg és mennyi marad tőke részletnek.
Csökkent tehát a törlesztő részlet is!
Csemege
Honnét származik az a 360 napos számolás? Nézzük a szakirodalmat.
http://193.6.12.228/uigtk/uipz/hallgatoi/penzugyi_szamitasok.pdf
Meglepi
Évek óta hangoztatom az MNB honlapján lévő THM kalkulátor fontosságát. Pompás dolgokra lehet rájönni.
Most nézzük, hogyan számol az MNB, a Bankfelügyelet, a Fogyasztóvédelem?
Beírjuk az induló értékeket. Az eredmény:
Az MNB jól számol, azt az eredményt hozza ki, mint mi az imént az Excelben.
Vagyis az MNB is „egy év 12 hónappal számol!
Nézd, milyen szépen csökkennek a kamatok hónapról hónapra!
Az adósság így csökken:
Papp Péter kiegészítés - úniós jog
http://www.fogyvedok.hu/98_7_EK.pdf
