Ugrás a tartalomhoz Lépj a menübe
 


Mit jelent pár százalék kamat változás? Nézd a CHF LIBORT!

2014.08.23

Tekintsünk el a vizsgálat során a devizaárfolyam változásától és természetesen az árfolyamréstől is.

 

Alap esetnek vegyük a 4% kamatlábat (kezelési költséggel most nem számolunk). A kölcsön összege 10 millió Ft, a futamidő pedig 20 év.

 

Ekkor a havi törlesztő részlet közel: 60.600 Ft.

(Most kerekítsük az összegeket, jobban látszik a változás - a pontos összegek a táblázatban)

 

A 20 év alatt összesen fizetendő kamatösszeg: 4.500.000 Ft.

 

1% kamatláb változás nem tűnik soknak. A havi törlesztő részlet sem sokat változik:

 

3%-nál 55.500 Ft

4%-nál 60.600 Ft

5%-nál 66.000 Ft

 

Az összesen fizetett kamatösszeg azonban már jelentős eltérést mutat:

 

3%-nál 3.300.000 Ft

4%-nál 4.500.000 Ft

5%-nál 5.800.000 Ft

 

Hoppá! Az eltérés több mint egy millió forint!

 

2% kamatláb változás hatása már jobban látszik a havi törlesztő részletnél

 

2%-nál 50.600 Ft

4%-nál 60.600 Ft

6%-nál 71.600 Ft

 

Az összesen fizetett kamatösszeg brutális eltérést mutat:

 

2%-nál 2.100.000 Ft

4%-nál 4.500.000 Ft

6%-nál 7.200.000 Ft

 

2%-os kamatláb csökkenésnél a havi törlesztő részlet 0,83-szoros, azonban az összesen fizetett kamat kevesebb mint a fele annak, mint ami 4%-nál volt. A különbség több mint 2,1 mFt az adós javára.

 

2%-os kamatláb emelésnél a havi törlesztő részlet 1,18-szoros, azonban az összesen fizetett kamat közel 1,6-szoros, mint ami 4%-nál volt. A különbség több mint 2,6 mFt az adós kárára.

 

Ha a bank 4%-kal emeli a kamatot, akkor a bank dupla akkora kamatösszeghez jut. A különbség több mint 5,5 mFt!

 

Nyilvánvaló, egyértelmű, hogy kedvező helyzetben van az a bank, mely a kölcsön folyósításakor az adós számára kedvezően, alacsonyan határozza meg a kamatlábat, majd később indoklással vagy indoklás nélkül kedvére emelheti és emeli is a kamatlábat (kamatláb a kamat éves %-os mutatója).

 

Még kedvezőbb a banknak az, ha nem vállal kötelezettséget arra, hogy milyen körülmények között köteles csökkenteni a kamatlábat. Ha eléggé pofátlan, simán megteszi, hogy csökkentés helyett emeli a kamatlábat.

 

A számok alapján 2% csökkentés helyett ha 2%-t emel a bank simán nyer pár millió forintot 20 év alatt.

 

A számítás során a teljes futamidőt, mind a 20 évet figyelembe vettük. A valóságban ennél rövidebb ideje tartanak azok az időszakaszok, amikor a bank visszaélve hatalmával önkényesen emeli a kamatlábat, nem csökkenti a kamatlábat. A teljes 20 éves futamidőből sem telt el még csak 6-8-10 év.

 

Egy 10 millió forintos kölcsön esetén így is könnyedén 1-2 millió forint jogtalan bevételhez jutott a bank. A számításokat minden egyes szerződés esetén külön-külön el kell végezni.

 

Mindenki tudja már, hogy a CHF bankközi kamatláb (LIBOR) évek óta 0,01-0,20 % között mozog, a kölcsönszerződés időszakához képest a csökkenés 2,0-2,7%. A hazai bankok visszaélve hatalmukkal, azonban nem csökkentették, hanem emelték a kamatlábat!

 

Ahelyett, hogy elismernék, hogy hibáztak, ahelyett, hogy elnézést kérnének és önként ajánlanának gáláns kártérítést az Ügyfeleiknek, még van képük perelni a Magyar Államot.

 

https://hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/birosag/bankok-perlik-a-magyar-allamot.html

 

 

 

A CHF deviza kölcsönök és a CHF elszámolású kölcsönök esetén a mérvadó kamat a CHF bankközi kamatlába (a bankok egymás közt ennyi kamatot számolnak fel). Leggyakrabban a 3 havi kamatlábat szokták figyelni. Ez a 3 havi CHF LIBOR.

 

A 3 havi CHF LIBOR 2014-ben:

 

 

01-14.png


A 3 havi CHF LIBOR alakulása 1989 óta:

 

02-89-tol.png


Legtöbben a CHF elszámolású kölcsönüket 2006 és 2008 között vették fel.

 

 

A 3 havi CHF LIBOR 2006-ban:


 

03-06.png


A 3 havi CHF LIBOR 2007-ben:


 

04-07.png


A 3 havi CHF LIBOR 2008-ban:


05-08.png

 

 

2009-ben és azóta végig, már közel 5 éve folyamtosan nulla közelében a CHF LIBOR:

 

 

06-09.png

 

07-10.png

 

08-11.png

 

09-12.png

 

10-13.png

 


Az 1 hónapos CHF LIBOR 2013-ban, szinte az egész év teljes időszakában negatív volt, kevesebb volt a nullánál!


 

11-negativ.png

 

 

Forrás:

http://www.global-rates.com/interest-rates/libor/swiss-franc/2014.aspx

 

 

Az adatokat az MNB THM kalkulátorával számoltam ki, a táblázat:

 

12-tabl.png


Itt jól látható, hogy a kamatösszeg sokkal jobban változik mint a törlesztés:  

 

13-graf.png