Egyéni stressz teszt – változó kamatozású kölcsön
A pénzintézetek válság-állóságát rendszeresen elemzik „stressz teszteken”, mi történik ha így alakul valami kedvezőtlenül, vagy ha úgy alakul borzalmasan. Veszélyt jelent-e a bank működésére ha nem jól alakulnak a dolgok? Csődbe megy-e a bank, vagy kibírja?
Mi a helyzet a lakossággal? Ők hogy viselik pl. a kamatemelést (azt hogy miként viselték el a deviza-árfolyam emelkedést a devizahitelesek, nagyon pontosan tudjuk).
Sajnos egyénre szóló tájékoztató nem volt a devizahitelezés idején, ezért van most rengeteg végrehajtás és lesznek tavasztól kilakoltatások.
Mindenképpen el kell kerülni, hogy ez a kamatváltozásoknál megismétlődjön az, ami az árfolyamváltozásnál történt.
A 2018.01.23.-i sajtótájékoztatón újságírói kérdésre megígértem, hogy pár napon belül közzé teszek egy „számítási metódust”:
Egyéni, saját esetünkre számolt stressz tesztet 10-15 perc alatt könnyedén készíthetünk – és még csak számolnunk sem kell!
Használjuk az MNB Hitel kalkulátorát (másik nevén THM kalkulátor)!
Itt találod:
Javaslom, végezzétek el az alábbi két számítást gyakorlásképpen:
Első számolás
Alapadatok:
10 millió Ft kölcsön, 10 év futamidő, 5,0% kamat(láb)
Beírva az adatokat és a számol gombra kattintva, megkapjátok az alábbi eredményt:
Törlesztő részlet végig 106.066 Ft.
A futamidő végéig ennyi, ha nem történik semmi… Mi most épp számoljuk, hogy történik valami kellemetlen.
Öt év múlva megnő a kamatláb.
Lejjebb görgetve az eredményt, megkapjuk, hogy 5 év múlva mennyi lesz az adósság:
60 hónap elteltével (ha mindig pontosan fizettek), az adósság még 5.620.487 Ft lesz.
Még hátra van az eredeti szerződésből 60 hónap.
Készítünk tehát egy új számítást erre az összegre és 8,0% kamatra.
A törlesztő részlet 113.963 Ft-ra nő. Eddig ugyebár 106.066 Ft volt.
A törlesztő részlet növekedés 7,4% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 8,0%-ra nőtt.
Nézzük mi van akkor, ha jobban nő a kamatszint, pl. 10,0%-ra:
A törlesztő részlet 119.419 Ft-ra nő. Eddig 106.066 Ft volt.
A törlesztő részlet növekedés 12,6% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 10,0%-ra nőtt.
Második számolás
Most nézzük azt, hogy hosszabb a futamidő és hamarabb jön (2 év múlva) a kamatemelkedés.
Alapadatok:
10 millió Ft kölcsön, 25 év futamidő, 5,0% kamat(láb)
A törlesztő részlet 58.459 Ft.
Nézzük, mi lesz 2 év múlva az adóssággal:
24 hónap elteltével az adósság még 9.577.070 Ft.
Még hátra van az eredeti szerződésből 276 hónap.
Készítünk tehát egy új számítást erre az összegre és 8,0% kamatra.
A törlesztő részlet 75.990 Ft-ra nő. Eddig 58.459 Ft volt.
A törlesztő részlet növekedés 30,0% - miközben a kamatláb 5,0%-ról 8,0%-ra nőtt.
Ez a 30% nagyon komoly emelkedés!
Most végezd el a saját kölcsönöd adataival a számolást. Tetszőleges időpontra tetszőleges kamatemeléssel végezhetsz számolásokat.
Ha nem akarsz ezzel bíbelődni, akkor ugorj be a bankodba, és kérj tőlük számolást. Egészen biztosan segítőkészek lesznek és teljesen pontos adatokat fognak pár perc múlva a kezedbe nyomni.
A kellemetlen változásra fel kell készülni!
Egyik megoldás, ha a bankoddal átalakíttatod a kölcsönöd fix kamatozásúvá. Ekkor a bank megemeli a kamatot (a kamatlábat), vagyis nő a törlesztő részlet. A másik felkészülési mód, ha tartalékot képezel arra az esetre, ha bekövetkezik a kamatemelés. Ekkor ha épp nem nő a fizetésetek, akkor is tudjátok fizetni a kölcsönt.
Abban viszont lehet bízni, hogy előbb-utóbb csökkenni fognak a kamatlábak – az emelkedés után. Ezt az időszakot viszont csak akkor lehet „túlélni” ha van tartalék. Nézzük, miként alakultak a kamatok, egy kis visszatekintés.
Az alapkamat alakulása az USA-ban:
Az alapkamat alakulása hazánkban:
A kamatszint nem marad
a végtelenségig a jelenlegi
nulla érték körül!
Egészen biztosan
nőni fognak a kamatok!
Nézd meg,
hány százalék kamatemelést
tudna elviselni a családod,
ha emelkedik a kamat,
nő az infláció,
a fizetésed pedig
nem növekszik !!!
Korábbi anyagaink ezzel a témával kapcsolatban:
https://hitelesmozgalom.eoldal.hu/cikkek/velemenyunk--allaspontunk/nincs-ingyen-ebed---2017.html
